Obtenir et négocier un prêt immobilier

Un crédit immobilier est un emprunt qui sert à financer une partie ou la totalité de toute opération immobilière, achat, construction et travaux. Deux types d'organismes financiers seulement accordent ce type de crédit.

Les banques

Les banques sont les premiers établissements financiers habituels qui proposent un crédit lors de transactions immobilières. L'acheteur pourra négocier directement avec la banque sans intermédiaire et recevra ainsi toutes les informations nécessaires. Il évitera de payer des frais et commissions supplémentaires demandés par un intermédiaire. Il sera libre de choisir le crédit qui lui convient puisque les banques proposent différents emprunts immobiliers tels que le prêt amortissable, le prêt in fine, le prêt progressif ou dégressif, le prêt palier et le prêt modulable. D'autres prêts peuvent être présentés comme le prêt à taux zéro et le prêt relais.

Mais les démarches d'un particulier seul auprès d'une banque ne sont pas sans inconvénient. Le fait de ne pas recourir au service d'un professionnel dans le domaine du crédit immobilier peut causer quelques désagréments. Pour commencer, il est essentiel de comparer les offres de différentes banques et ensuite faire le bon choix. Sans un professionnel à ses côtés il est très difficile de s'assurer de faire la bonne opération surtout s'il s'agit d'une première acquisition. Une fois la décision prise il faut encore préparer un dossier.

La phase la plus importante lors d'une demande de crédit immobilier réside dans la négociation et c'est là que la présence d'un professionnel peut apporter son aide. Spécialiste du crédit immobilier il connaît parfaitement le sujet et saura mettre en avant les éléments nécessaires qui joueront en votre faveur.

Les organismes de courtage

Ce type d'organisme propose l'aide d'une personne qu'on appelle un courtier immobilier. Ce courtier servira d'intermédiaire lors des démarches en vue d'obtenir un prêt immobilier. Ainsi, il se chargera à votre place de trouver le crédit adéquat et le meilleur établissement pour votre transaction. Son aide vous permettra aussi d'obtenir de meilleures conditions auprès des organismes bancaires. Ces mêmes compétences seront également utiles dans la préparation du dossier de prêt, qui souvent, s'avère plus complexe que vous ne l'imaginez et demande donc des connaissances particulières. L'intervention d'un courtier immobilier facilitera avant tout vos démarches et vous permettra ainsi de gagner beaucoup de temps.

Des contraintes ne sont pourtant pas négligeables lorsque vous faites appel à un courtier immobilier. Il est conseillé de contacter personnellement votre banquier, demandez-lui quelques renseignements utiles sur les taux par exemple. Sachez que le courtier n'ira pas négocier un crédit immobilier dans votre propre banque, car cette dernière ne le rémunèrera pas puisque vous êtes déjà client. Il arrive également que lorsque vous faites appel à un courtier indépendant, vous deviez également lui verser une commission en plus de celle donnée par la banque. La plupart du temps elle est déjà comprise dans les frais de dossier. Prenez connaissance de l'article L 321-2 de la loi N° 2001-1168 du 11 décembre 2001 pour mieux vous éclairer.

Plusieurs points entrent en ligne de compte pour négocier un crédit immobilier auprès d'un établissement financier.

Pour obtenir satisfaction lors de votre demande de crédit immobilier, il ne faut pas hésiter à négocier sur tous ces points. Afin d'obtenir un meilleur taux, faites jouer la concurrence, essayer de connaître la marge de la banque et l'indice qui fait varier le taux sans oublier de vérifier si le taux est capé.

Ensuite, pour l'assurance de votre prêt, demandez un devis auprès d'autres établissements d'assurance en dehors de la banque. En effet les prix peuvent varier considérablement et la banque ne peut en aucun cas vous obliger à prendre cette assurance dans son établissement.

Il est aussi très important de parler des pénalités de remboursement anticipé surtout si vous envisagez plus tard de vendre votre bien immobilier ou de solder votre crédit. Vous pouvez en effet anticiper et demander à ne pas payer de pénalités pour le remboursement anticipé de votre emprunt.

La garantie du crédit demandée par l'établissement financier est également un point important à négocier. En effet vous aurez la possibilité de choisir entre la caution ou l'hypothèque. La banque a tendance à privilégier la caution, alors demandez un devis sur le coût précis de celle-ci. Pensez également à l'hypothèque si vous ne comptez pas revendre votre bien plus tard.

Par ailleurs, vous devez également négocier les frais de dossier, lors de vos comparaisons auprès des autres établissements financiers, n'oubliez pas de vérifier le montant des frais de dossier, car certains ne les exigent pas.

Pour éviter les mauvaises surprises, vérifiez si votre crédit immobilier est modulable et demandez le coût lié à cette modulation. Celle-ci vous permettra plus tard de changer la durée de votre emprunt. Sachez également que vous avez le droit de négocier une pause crédit pour éviter de payer une assurance perte d'emploi souvent onéreuse.

Pour terminer votre négociation, parlez de votre apport personnel, c'est un facteur très important au dénouement favorable de votre négociation, car cela rassurera l'établissement prêteur. Il doit être de 10% minimum, mais l'idéal sera d'avoir personnellement 30% du prix de la transaction que vous souhaitez effectuer. Il y a de fortes chances que la banque peut non seulement vous accorder le crédit, mais également vous le proposer à un taux beaucoup plus intéressant si votre apport personnel est élevé.