Bien choisir son assurance de prêt immobilier
Vous allez demander un prêt immobilier ? Soyez prudents lors du choix de l'assurance, car cela peut parfois représenter des dizaines de milliers d'euros de différence, ainsi que des clauses très strictes. Consultez notre dossier pour ne pas vous tromper.
À quoi sert l'assurance d'un prêt immobilier ?
L'assurance de prêt immobilier appelée aussi « assurance emprunteur » ou « assurance de crédit » est une garantie qui permet de prémunir l'organisme prêteur contre les risques pour l'emprunteur de se retrouver dans l'incapacité de pouvoir rembourser son crédit. Il s'agit donc d'un contrat temporaire limité par la durée du crédit et qui est généralement complété par des garanties d'assurance de personne relatives au décès, à l'invalidité ou à la perte d'emploi.
Bien qu'elle ne fasse par l'objet d'une obligation légale, cette assurance emprunteur fait souvent partie des conditions nécessaires à l'obtention d'un prêt immobilier. Car les organismes de crédit demandent généralement à leurs clients de souscrire une assurance collective qui présente des garanties à la fois pour l'emprunteur, mais également pour le prêteur.
En outre, cette assurance protègerait les héritiers contre l'obligation de rembourser les dettes de leurs parents emprunteurs en cas de décès de ceux-ci.Les risques garantis par l'assurance de prêt immobilier sont :
À quoi sert l'assurance d'un prêt immobilier ?
L'assurance de prêt immobilier appelée aussi « assurance emprunteur » ou « assurance de crédit » est une garantie qui permet de prémunir l'organisme prêteur contre les risques pour l'emprunteur de se retrouver dans l'incapacité de pouvoir rembourser son crédit. Il s'agit donc d'un contrat temporaire limité par la durée du crédit et qui est généralement complété par des garanties d'assurance de personne relatives au décès, à l'invalidité ou à la perte d'emploi.
Bien qu'elle ne fasse par l'objet d'une obligation légale, cette assurance emprunteur fait souvent partie des conditions nécessaires à l'obtention d'un prêt immobilier. Car les organismes de crédit demandent généralement à leurs clients de souscrire une assurance collective qui présente des garanties à la fois pour l'emprunteur, mais également pour le prêteur.
En outre, cette assurance protègerait les héritiers contre l'obligation de rembourser les dettes de leurs parents emprunteurs en cas de décès de ceux-ci.Les risques garantis par l'assurance de prêt immobilier sont :
- La garantie décès, qui engage l'assureur à rembourser le capital restant dû, lorsque l'emprunteur décède.
- La garantie incapacité de travail ou garantie invalidité, qui engage le prestataire en assurance à financer les échéances de l'emprunteur pendant la durée de l'invalidité si celle-ci est partielle. En sachant que dans le cas d'une invalidité permanente, l'assureur prend en charge les remboursements de la même manière que la garantie décès.
Sur quels points être attentif ?
Comme dans toute souscription de contrat d'assurance, le client qui demande une assurance de prêt immobilier doit considérer certains points importants, afin de mieux appréhender les éventualités et éviter les mauvaises surprises. Ainsi, l'assuré doit donc vérifier dans le contrat :
- Les critères qui définissent l'incapacité de travail et l'invalidité,
- Le délai de franchise se situant juste au début de l'arrêt de travail ou après le licenciement, et qui est la période au-delà duquel l'assureur commence à prendre en charge les remboursements,
- L'âge limite au-delà duquel la garantie d'assurance de crédit ne s'appliquerait plus.
- La période appelée aussi « durée de carence » qui vient juste après la souscription, et pendant laquelle les garanties de l'assurance ne s'appliquent pas encore.
- Le nombre maximal d'échéances remboursé au total pendant la durée du prêt, et pour chaque période d'invalidité.
- Les critères de remise en route des remboursements en cas de retour au chômage, après avoir déjà bénéficié d'une procédure d'indemnisation de la part de l'assurance.
Comment bien comparer ?
Pour souscrire une assurance de prêt immobilier, le client devra comparer les prestations offertes par les assureurs et choisir le contrat qui correspond le mieux à sa situation et aux garanties qu'il souhaite obtenir. Les comparaisons sont possibles grâce notamment aux sites dédiés, qui effectuent des simulations en fonction des renseignements que le candidat fournit concernant sa situation.La qualité des propositions de services d'assurance de prêt immobilier qui seront présentées au client dépendra alors de l'exactitude des déclarations effectuées. La procédure en ligne aboutit d'ailleurs à l'obtention d'un devis gratuit qui facilitera la souscription au contrat.
Voici les adresses de quelques comparateurs d'assurance de prêt immobilier, pour effectuer des simulations :
- http://www.assurance-de-pret.com
- http://www.assurland.com/assurance-pret-immobilier.html
- http://assurance.pret.kelassur.com
Que faire en cas de refus de la banque ?
Pour chaque demande d'emprunt, les banques exigent presque systématiquement que le candidat souscrive une assurance crédit. Cependant, il arrive parfois que la compagnie d'assurance refuse d'assurer le demandeur d'un prêt immobilier. Les motifs de refus évoqués par les banques et les assureurs concernent le profil du demandeur et se rapportent souvent à la santé de ce dernier.
La convention AERAS de 2007, qui a pour objectif de permettre aux personnes de s'assurer et d'emprunter malgré un risque aggravé de santé, a pu régler certains cas de refus de prêt. Mais il existe toujours de nombreux candidats à l'emprunt qui se voient refuser un financement par leur banque faute d'assurance.En cas de refus de financement de la part de la banque, le demandeur peut :
- Solliciter d'autres banques, étant donné que chaque banque possède sa gamme de clientèle. Il arrive qu'un profil ayant subi le refus d'une banque puisse tout de même rentrer dans les critères de prêt d'un autre organisme bancaire.
- Faire appel à un courtier en assurance qui tentera de trouver la compagnie d'assurance qui acceptera d'assurer le prêt immobilier du demandeur.