Crédit à taux fixe ou taux variable
Devez vous choisir un crédit à taux fixe ou taux variable ? Pour votre emprunt immobilier, le taux variable peut se révéler plus intéressant, consultez notre dossier.
Le crédit à taux fixe
Lorsque vous demandez un prêt immobilier, votre banque peut vous proposer un crédit à taux fixe. Le taux applicable suit alors la tendance du marché. Il est fixé dès la signature du contrat de prêt et restera inchangé pour toute la durée du prêt. Le remboursement se fera sous forme de mensualités, dont les échéances sont progressives, modulables ou constantes.
Avantages
En optant pour le taux fixe, vous connaîtrez à l'avance le coût de votre crédit, donc pas de mauvaises surprises. Même si le marché connaît des fluctuations, les conditions d'emprunt dont vous avez bénéficié ne changeront pas : le taux et la durée seront maintenus, excepté dans le cas d'un crédit modulable.
L'un des premiers avantages de ce type de taux est la sécurité qu'il offre. Outre le fait que vous serez à l'abri des hausses de taux, comme vous aurez d'autres charges à assumer dans le mois, le taux fixe donne lieu à trois options de remboursement afin de vous permettre une meilleure gestion de votre budget :
Inconvénients
Si le taux fixe offre une certaine sécurité, il n'est pas dénué d'inconvénients. Si la tendance du marché est à la baisse alors que vous avez contracté votre crédit plus tôt, cela n'aura aucun impact positif sur votre situation. Le taux inscrit dans votre dossier sera maintenu, même si cela vous désavantage.
En général, le montant d'un taux fixe est plus élevé que celui d'un taux variable quand le marché connaît des variations. Il existe une différence de un à deux points entre ces deux taux d'intérêt. Le taux fixe ne peut être modifié qu'en cas de remboursement anticipé ou de renégociation du prêt.
Le crédit à taux variable
Le crédit à taux variable ou révisable donne lieu à une variation du taux applicable jusqu'à l'échéance. La révision s'effectue régulièrement chaque année, sur la base d'un indice de référence, l'Euribor. La banque prend généralement une marge d'environ 2 % sur cet indice selon votre profil : stabilité de l'emploi, montant de vos ressources, épargne, etc. Si vous présentez une situation personnelle et professionnelle solide, vous pourrez bénéficier d'une marge faible et d'un taux plus avantageux.
Avantages
Tout d'abord, le taux variable est minoré de 1 à 2 % par rapport au taux fixe. Par exemple, si le taux révisable est à 3,20 %, le taux fixe peut atteindre 3,80 %.
Vous aurez aussi la possibilité de profiter de la baisse de taux du marché. Ainsi, quand l'occasion se présentera, le montant de vos mensualités diminuera.
Autre avantage du taux variable, vous pouvez opter pour un remboursement anticipé de votre prêt sans pénalité en cas de fluctuation importante du taux.
Certaines banques intègrent dans le contrat de prêt une clause stipulant la possibilité pour l'emprunteur de passer d'un taux révisable à un taux fixe. Vous pourrez soulever cette clause si le taux d'intérêt augmente considérablement.
Toujours dans le but de prévenir une hausse importante du taux, pouvant porter atteinte aux capacités de remboursement du débiteur, les banques proposent désormais un grand choix de crédits à taux variable :
- le crédit à taux variable capé : un plafond ou cap est préalablement fixé pour la révision du taux.
- Le crédit à taux variable non capé et à échéances plafonnées : le taux peut varier, mais les mensualités sont plafonnées.
- Le crédit à taux variable non capé et à échéances non plafonnées : aucune limite n'est fixée pour la hausse du taux, ni les mensualités, ni la durée du prêt. Ce type de prêt n'est réellement intéressant que pour une personne avertie et dans des cas exceptionnels.
- Le crédit révisable à double indexation : la révision du taux prend en compte à la fois l'indice de référence Euribor et l'indice INSEE des prix.
À vous de choisir une formule adaptée à votre situation et vos capacités de remboursement.
Inconvénients
Opter pour un crédit à taux variable, c'est accepter de prendre des risques. En effet, vous ne saurez pas à l'avance le coût de votre prêt ni le montant de vos mensualités jusqu'à l'échéance. De même, la durée du prêt est variable.
Les hausses de taux ne vous seront pas profitables et peuvent même avoir une répercussion négative sur votre budget si vous n'êtes pas préparé à toute éventualité. Pour prévenir une telle situation, il est plus judicieux de choisir un crédit à taux variable capé.
Par ailleurs, si l'augmentation annuelle du taux dépasse les 2 %, le taux variable sera plus élevé qu'un taux fixe.Avant de choisir ce type de prêt, il convient de bien s'informer sur son mode de fonctionnement.