Le prêt relais

Le prêt relais est un prêt utilisé lorsqu'on souhaite acheter un bien immobilier, alors que le sien est en vente. Il permet d'obtenir un financement "temporaire".

Le prêt relais ?

Le prêt relais est un montage financier réalisé par les organismes bancaires dont l'objectif est d'avancer une partie de la somme nécessaire à un investisseur-propriétaire qui souhaite vendre son bien immobilier actuel pour faire l'acquisition d'un autre logement. Il s'agit donc d'un prêt immobilier qui sert à l'achat d'une habitation en attendant son remboursement par le montant qui sera versé lors de la vente du bien immobilier à céder.

Ce type de prêt dure généralement un à deux ans, avec des taux d'intérêt qui varient en fonction des établissements bancaires. Il est attribué après qu'une estimation du bien à vendre a été effectuée par un notaire ou un agent immobilier. Le montant du prêt accordé par la société de crédit peut alors atteindre 60 % à 70 % de la valeur du bien immobilier estimée.

Utilisation du prêt relais ?

L'utilisation du prêt relais rentre habituellement dans le cadre de transactions immobilières consistant à vendre un bien immobilier pour faire l'acquisition d'un autre logement. Et comme il est assez difficile de trouver au même moment un nouveau logement et un acquéreur pour son bien immobilier à vendre, les sociétés de crédit proposent ce type de prêt pour faciliter la démarche d'investissement. Ce dispositif appelé aussi « crédit relais » est normalement souscrit pour une durée ne dépassant pas les 2 ans.

Quelles sont les spécificités du prêt relais ?

Les prêts relais sont des montages financiers qui, selon les organismes bancaires, peuvent répondre à plusieurs situations suivant le profil de l'investisseur et les caractéristiques du bien immobilier qu'il désire céder.

De ce fait, il est donc possible de distinguer trois principaux types de prêt relais :

• Le prêt relais « sec » accordé pour un délai court s'étalant sur 6 à 12 mois et qui intervient lors de l'achat d'un bien immobilier dont le prix pourra être entièrement couvert par la vente du bien que le propriétaire va céder. L'investisseur n'aura ensuite qu'à payer les intérêts du prêt relais.
• Le prêt relais peut être associé à un prêt amortissable classique, pour compléter le budget de l'investisseur. Il s'agit d'un système qui engage l'investisseur à payer des mensualités qui tiennent compte de l'intérêt du crédit associé, de l'amortissement du capital et des intérêts du prêt relais.
• Le prêt relais avec franchise totale assorti d'un prêt avec différé d'amortissement, qui consiste à associer un prêt relais pouvant s'étendre jusqu'à 24 mois avec un crédit amortissable à long terme. Dans ce plan de financement conçu pour alléger les mensualités, les intérêts peuvent être « franchisés » jusqu'à un an et être remboursés en une seule fois et en même temps que le capital emprunté. Si le bien à céder n'a pas été vendu au bout des 12 mois « franchisés », l'emprunteur pourra payer les intérêts pendant les 12 mensualités suivantes, majorées des intérêts cumulés de l'année précédente. Quant au crédit amortissable, il peut également être « différé d'amortissement » pendant 24 mois.

Soulignons que le prêt relais intervient d'une manière différente s'il est utilisé pour l'acquisition d'un logement neuf. Cela vient surtout du fait qu'habituellement, l'achat d'un bien immobilier neuf se fait fréquemment sur plan (en VEFA) et ne se paie pas en une fois, mais plutôt au fur et à mesure de l'avancement des travaux de construction. Pour ce cas, l'organisme bancaire verse les sommes nécessaires en fonction des échéances de l'investisseur.

À noter que les salariés des entreprises qui participent au « 1 % logement » peuvent bénéficier d'un prêt relais plus avantageux.

Ces personnes peuvent obtenir un taux à 1 % sur un an (renouvelable une fois) lorsque :

• La vente de leur bien immobilier s'inscrit dans la cadre de la mobilité professionnelle
• Le prêt est souscrit dans un contexte de perte d'emploi liée à un plan social

Il s'agit en plus d'un prêt relais capable d'avancer une somme dont la valeur peut représenter jusqu'à 70 % de la valeur du logement à vendre dans la limite de 105 600 € en zone 1 (région parisienne), 86 400 € en zone 2 et plafonnée à 67 200 € en zone 3.

Peut-on cumuler les prêts relais ?

Les prêts relais ne se cumulent pas. Même si, comme il a été dit précédemment, ce crédit peut être associé avec un prêt immobilier amortissable classique ou à long terme, lorsque le prix du logement à acheter est supérieur à celui de son bien immobilier à vendre.

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