Crédit immobilier : calculez votre capacité d'endettement

La majorité des Français qui souhaite acheter ou construire un logement choisit l'emprunt bancaire pour financer son projet. Les taux avantageux, combinés aux conditions d'octroi de crédit plus ou moins accessibles, jouent un rôle majeur dans cette préférence pour le crédit immobilier. Cette tendance n'échappe guère aux établissements bancaires, qui misent sur le prêt immobilier pour attirer le maximum de clients et les inciter à souscrire des produits annexes, comme les contrats d'assurance-vie, l'assurance habitation et l'épargne retraite. Les arguments mis en avant varient d'une banque à une autre. S'il reste toutefois un point commun à tous les créanciers, c'est bien le mode de calcul de la capacité d'endettement de leurs clients.

Quel que soit l'établissement que vous contactez, il vous sera toujours exigé de ne pas dépasser une charge de crédits supérieure ou égale à 33 % de vos revenus. Autrement dit, la somme de vos mensualités de crédit – prêt à la consommation et prêt immobilier – après souscription du crédit immobilier ne doit pas excéder 33% de vos revenus mensuels. Ce taux représente un plafond au-delà duquel les banques jugent qu'un crédit immobilier risque de faire mal à vos finances et à votre quotidien. Ainsi, avant même de fixer le montant à souscrire en marge de votre projet d'achat ou de construction, vérifiez d'abord votre capacité d'emprunt afin de connaître ainsi combien êtes-vous en mesure d'emprunter. Plusieurs outils de simulation de votre capacité d'endettement sont accessibles gratuitement sur les sites des banques et des courtiers en crédit.

Les banques ne se limitent pas toutefois à évaluer la capacité d'endettement de leurs clients sur la seule base de ce taux maximal. Elles prennent également en considération la notion de « reste à vivre ». Concrètement, il s'agit du montant à votre disposition une fois que vous aurez payé les charges liées aux mensualités de votre crédit immobilier et vos prêts à la consommation. Les établissements bancaires cherchent à savoir si le montant en question suffit à financer les dépenses et besoins de votre quotidien, comme l'habillement, l'alimentation, les frais de déplacements et autres charges courantes. Ainsi, même si vous en êtes déjà à un taux d'endettement de 33 %, mais que votre « reste à vivre » suffit à combler vos besoins, la banque pourrait vous accorder le prêt immobilier avec le montant que vous souhaitez. Cette exception s'applique uniquement si vous disposez de revenus conséquents et réguliers tout au long de la durée du crédit immobilier.